Максимальна процентна ставка за кредитом в Україні 2025: що законно, а що ні

При отриманні онлайн кредиту багато позичальників не враховують давню приказку - «в борг чужі гроші, а повертати доводиться свої».

При цьому слід врахувати, що повернути Вам доведеться значно більшу суму ніж та сума, яку Ви отримаєте у кредитора.

Легкість отримання кредиту (надання послуг онлайн, без надання документів, що підтверджують можливість повернення кредиту) робить цю фінансову послугу доступною для всіх верств населення. І часто позичальник самостійно не може усвідомити наслідків, які на нього чекають після підписання кредитного договору.

Великим попитом позичальників користуються так звані «кредити до зарплати» - позики на термін до одного місяця і на суму не більше однієї мінімальної заробітної плати.

Вони приваблюють легкістю отримання, але потрібно враховувати, що вартість одного дня користування буде більше ніж середня по ринку, і такі договори зазвичай передбачають колосальний штраф та пеню при несвоєчасному поверненні коштів.

Актуальна інформація 2025: З листопада 2023 року законодавством встановлена максимальна денна процентна ставка не більше 1% на день (365% річних). Якщо вам пропонують більше - це порушення закону!

Законодавством передбачено, що умови договору є обов'язковими для його виконання сторонами.

Тобто в момент, коли Ви поставите свій підпис (в тому числі електронний) на договорі позики у Вас виникне обов'язок повернути кредитору:

• суму боргу;
• проценти за користування позикою;
• а також сплатити штрафи та пеню у разі, якщо Ви прострочите оплату, відповідно до терміну, вказаного в договорі.

З метою допомоги в усвідомленому виборі при укладенні договору позики (кредиту) Нацкомфінпослуг радить звернути увагу на наступні важливі аспекти.

Розрахуйте кінцеву вартість кредиту

При укладенні договору позичальник часто не може розрахувати, яку суму йому потрібно буде повернути позикодавцю.

У багатьох випадках в договорах позики (кредиту) кредитор відмічає тільки процент за користування позикою на день, наприклад 1%, і тому позичальник не усвідомлює, що це означає, що він бере кредит під 365% річних.

Це означає, що якщо Ви взяли кредит в розмірі 3000 грн. на 1 рік під максимально допустиму ставку 1% на день, то через рік Ви повинні повернути:

• 3000 грн. (Сума наданого кредиту)
• 10 950 грн. (Процентів за користування при ставці 1% на день)
  тобто всього - 13 950 грн.

Порада: Перед тим як оформити онлайн кредит, порівняйте умови від різних компаній. На агрегаторі creditik.com.ua можна швидко порівняти процентні ставки, суми та терміни онлайн кредитів від перевірених МФО.

Врахуйте інші умови договору

Договір позики (кредиту) може передбачати сплату комісій, наприклад за укладення договору, за пролонгацію і т.д. Комісії сплачуються позичальником за "додаткові послуги" кредитора.

В переважній більшості договори про надання позики (кредиту) передбачають можливість «пролонгації» у разі оплати нарахованих процентів за користування кредитом.

З 2023 року: Пролонгація можлива лише за згодою обох сторін шляхом укладення додаткового договору. Автоматична одностороння пролонгація заборонена законом.

Наприклад, якщо Ви уклали договір про отримання позики 3000 грн на 30 календарних днів і процент за користування становить максимально допустимий 1% на день, то на день Вам будуть нараховуватися проценти в розмірі 30 грн., сума яких за 30 днів складе (30 днів × 30 грн) = 900 грн.

Таблиця розрахунку вартості кредиту

Умови (за актуальними нормами 2025 року):

• Сума кредиту: 3 000 грн
• Термін: 30 календарних днів
• Процент за користування: 1% на день (365% річних) - максимально допустима ставка
• Нарахування за день: 3 000 × 1% = 30 грн
• Вартість пролонгації (30 днів): 30 грн × 30 = 900 грн

Аналіз після 5 пролонгацій (180 днів):

Що оплачено:

• Процентів за пролонгації: 4 500 грн
• Основного боргу: 0 грн

Що залишилося оплатити:

• Основний борг: 3 000 грн
• Проценти за останній період: +900 грн (якщо ще одна пролонгація)
• Разом до повернення: мінімум 3 900 грн

Підсумкові витрати (якщо закрити кредит 06.04.2026):

• Оплачено процентів: 4 500 грн
• Повернення основного боргу: 3 000 грн
• ЗАГАЛЬНІ ВИТРАТИ: 7 500 грн
• ПЕРЕПЛАТА: 4 500 грн (150% від суми кредиту!)

Пастка пролонгації: Ви платите лише проценти, основний борг не зменшується. При можливості завжди краще погашати основний борг, а не пролонгувати кредит. Навіть при максимально допустимій ставці 1% на день переплата за півроку становить 150%!

Зверніть увагу на штрафи та пеню

Кредитні договори можуть і в переважній більшості випадків передбачають неустойку (штраф, пеню), тобто грошову суму, яку боржник (позичальник) повинен передати кредитору у разі порушення ним зобов'язання.

Законодавчі обмеження з 2023 року:

• За Законом "Про споживче кредитування": штрафи не можуть перевищувати подвійної суми кредиту (для кредиту 3 000 грн = 6 000 грн)
• За Законом "Про захист прав споживачів": штрафи не можуть перевищувати 50% суми кредиту (для кредиту 3 000 грн = 1 500 грн)
• Діє менше обмеження! Кредит 3 000 грн → максимум штрафів 1 500 грн

Широко використовуваною практикою є встановлення підвищеного процента у разі несвоєчасного погашення кредиту, наприклад штрафний процент може становити додатковий 1% на день.

Наприклад, за тим же договором про отримання позики 3000 грн на 30 календарних днів, процент за користування - 1% на день, і штрафний процент 1%, то Вам буде нараховуватися 1% за кожен день в межах терміну договору, і додатковий 1% на день у разі порушення терміну погашення заборгованості (разом 2% на день при простроченні).

Врахуйте черговість погашення заборгованості

Цивільним законодавством передбачений наступний загальний порядок погашення вимог щодо грошового зобов'язання при недостатності суми проведеного платежу для виконання грошового зобов'язання в повному обсязі:

• в першу чергу відшкодовуються витрати кредитора, пов'язані з отриманням виконання;
• в другу чергу виплачуються проценти та неустойка;
• в третю чергу сплачується основна сума боргу.

Таким чином, у разі несвоєчасного повернення коштів позичальником спочатку будуть відшкодовуватися витрати кредитора, пов'язані з отриманням його виконання; в другу чергу - проценти та неустойка (штраф і пеня), а вже потім сума боргу за отриманими грошовими коштами, і на цю суму будуть продовжувати нараховуватися проценти, штраф і пеня.

Це призводить до ситуації, коли позичальник у разі неможливості повернення повної суми боргу систематично платить гроші для погашення заборгованості, при цьому сума боргу не зменшується.

Актуальні законодавчі обмеження (2025)

Основні закони, що регулюють споживче кредитування

• Закон України "Про споживче кредитування" (№ 1734-VIII від 15.11.2016)
• Закон України № 891-ІХ від 15.09.2020 (про зміни в споживчому кредитуванні)
• Закон України № 3498-IX від 22.11.2023 (про обмеження ставок)
• Закон України "Про захист прав споживачів"

Корисні поради позичальникам

• Завжди читайте договір перед підписанням
• Розраховуйте реальну вартість кредиту (не тільки проценти, але й всі комісії)
• Перевіряйте денну ставку - якщо більше 1%, це порушення закону
• Вимагайте паспорт споживчого кредиту перед підписанням
• При можливості погашайте основний борг, а не пролонгуйте кредит
• Звертайтеся до НБУ при порушенні ваших прав

За матеріалами сайту Creditik.com.ua. Інформація актуальна станом на жовтень 2025 року. Всі приклади використовують максимально допустиму законом ставку 1% на день (365% річних).